工行也差錢 銀行收費為何靜悄悄

　　本報記者 李萍報道

　　“又提價，花樣真多，真受不了?！卑最I王小姐聽說工商銀行近日將要提價后，不滿地對本報記者表示，雖然不差那倆錢，但沒看見工商銀行提高服務，凈看見工商銀行以各種名目收費和漲價了。

　　退休人員王奶奶的牢騷則更迫切些，“我們家附近的工行網(wǎng)點還算多的，但自動取款我也不會，我都快70了，哪還上得了網(wǎng)？每月就這點錢，現(xiàn)在還要再多扣手續(xù)費?！?/p>

　　王小姐和王奶奶的怨言顯然不算個例。據(jù)悉，眼下針對工商銀行將要提價的消息，不少消費者紛紛發(fā)出質(zhì)疑之聲。

　　“神秘消失”的提價公告

　　6月17日，工商銀行官方網(wǎng)站發(fā)布《關于調(diào)整部分個人金融業(yè)務收費標準的公告》（下文簡稱公告），宣布將調(diào)整23項個人金融業(yè)務的收費標準，涉及個人客戶匯款、異地存取款、資信證明等。其中，有20項收費標準上調(diào)，不少業(yè)務漲幅達到100%。

　　提價公告甫一在網(wǎng)上掛出，各種質(zhì)疑聲更呈洶涌起伏之勢?！肮ば斜q手續(xù)費是誰給的權(quán)力？”高收費能否帶來好服務？“銀行單方面漲價存在不合理性……”

　　隨后，戲劇性的一幕出現(xiàn)了。

　　6月23日，工行未作任何解釋，突然撤銷了此前公告。網(wǎng)站上，原公告所在的位置，出現(xiàn)了一則6月5日發(fā)布的《關于調(diào)整部分電子銀行業(yè)務收費標準的公告》，其中所涉及的業(yè)務費用調(diào)整基本為下調(diào)項目。

　　公告被刪除,是否意味著本次收費標準調(diào)整將無疾而終？據(jù)《北京晚報》6月26日的消息，工行相關負責人稱,網(wǎng)站刪除公告不代表不執(zhí)行,不過具體執(zhí)行時間尚未確定。

　　為此，工行的這一撤帖舉動被網(wǎng)友調(diào)侃為“掩人耳目”。

　　據(jù)悉，根據(jù)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》,商業(yè)銀行制定服務價格,應至少于執(zhí)行前15個工作日向銀監(jiān)會報告,并應至少于執(zhí)行前10個工作日在相關營業(yè)場所公告。

　　提價之辯

　　面對方方面面的質(zhì)疑之聲，一直保持沉默的工行終于站了出來。

　　6月26日，《北京青年報》消息稱，工行有關人士表示，此次收費標準調(diào)整的目的是對相關業(yè)務產(chǎn)品服務價格體系進行規(guī)范，引導客戶更多使用自助機具和電子銀行渠道，堅持的是“保本微利”的原則，調(diào)整的內(nèi)容也是有升有降有取消，不能簡單地理解為漲價。

　　這位人士表示，此次公告中，工行調(diào)低了自助終端和網(wǎng)上銀行等3項收費標準。同時，在此23項收費項目之外，工行還調(diào)低了信用卡外幣兌換手續(xù)費和電子渠道服務收費等多個項目，取消了人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行期限內(nèi)撤銷、個人異地緊急特殊取款手續(xù)費等10項個人金融服務收費項目。

　　針對異地存取款收費調(diào)高100%的說法，這位人士解釋說，這兩個項目費率上并未改變。實際上大部分異地存取款金額都在這個區(qū)間內(nèi)。也就是說，手續(xù)費在2元到50元之間的存取款，客戶并未多出費用，原來5元現(xiàn)在還是5元，原來20元現(xiàn)在還是20元。

　　即便如此，工行調(diào)整后的個別收費項目還是遠超同行業(yè)標準。以工行此次調(diào)整幅度最大的開具相關個人資信證明的費用為例。開具個人存款證明從每份20元提高到每份50元，漲幅為150%。據(jù)悉，目前建行、中行、招行等銀行開具存款證明的收費都是每份20元。

　　這位人士對此解釋說，此次調(diào)整資信證明的收費主要是由于銀行辦理這項業(yè)務需要進行嚴格的調(diào)查和查詢，要經(jīng)過較復雜的手續(xù)，銀行還要承擔相應的信用和信譽風險。

　　6月29日，《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者致電上海工商銀行客服中心，一工作人員明確表示：“目前為止，上海方面沒有收到任何通知說要調(diào)整?！边@位工作人員表示，“普通靈通卡異地取款手續(xù)費還是按照1%收取，最低1元，柜臺上最高50元封頂?！辈贿^，本報記者6月30日致電湖北武漢工商銀行客服中心，工作人員則表示，湖北全省已按新規(guī)執(zhí)行，異地存取款手續(xù)費收費標準最低2元，最高100元。

　　霸王條款？

　　不少消費者聞知調(diào)價公告，第一反應認為過于突然，不少消費者更將之形容為單方面提價的霸王提款。

　　不過，專業(yè)人士卻又另外地解釋?！斑@不是公用公共事業(yè)，是企業(yè)行為，沒有義務舉行聽證?！焙ＭㄗC券銀行業(yè)分析師佘閔華對《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者表示。

　　按道理講，銀行作為一家企業(yè)，其所提供的商品漲不漲價，自然是企業(yè)發(fā)言權(quán)較大。按上海師范大學金融工程研究中心主任孫茂輝的話說，在市場競爭充分的行業(yè)里，企業(yè)漲價行為如果得不到消費者認可，消費者完全可以不買賬，用腳投票。

　　但問題在于，我國銀行業(yè)具有一定的壟斷性，消費者和銀行不處在平等的位置上，消費者沒有討價還價的能力?！跋M者想要用腳投票？不可能?！睂O茂輝對《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者表示，此種情況下，“政府作為市場的維護者，應該發(fā)揮作用?！睂O茂輝認為，銀行表面上不同于水電等公用事業(yè)部門，但實際上因為其壟斷地位，銀行也擔負著某種公用事業(yè)部門的職責，既然享受了因此帶來的利益，其權(quán)利必須與義務相平衡?！肮们也徽搫e的，最起碼漲價要經(jīng)過一定的程序?！?/p>

　　孫茂輝建議把銀行業(yè)服務的相關定價、包括標準、流程等，甚至和客戶發(fā)生一些糾紛，從法律法規(guī)層面上給予一種規(guī)范。“如果銀行要調(diào)價，應該通過一定的聽證程序以及銀監(jiān)會等審批，不能夠單方面制定價格。

　　之前亦有媒體報道稱，中消協(xié)相關負責人針對此事表態(tài)稱，儲戶和銀行存在服務合同，銀行單方面修改服務合同進行漲價本身就不合理；國有商業(yè)銀行的很多服務涉及公眾基本利益，調(diào)價前應依法舉行聽證。

　　而就現(xiàn)階段情況而言，“銀行業(yè)還具有一定的壟斷性，如果國家認為有必要，當然可以要求工商銀行提供漲價根據(jù)。如果是充分競爭的行業(yè)，價格這塊國家便可以不多加干預了?！敝醒胴斀?jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者表示。

　　提價關鍵在服務

　　對于此次調(diào)價的出發(fā)點，工行公告稱“是為向客戶提供更為優(yōu)惠、優(yōu)質(zhì)的服務”。“調(diào)整原則是加強服務、兼顧成本，使您能享用安全、方便、快捷的個人金融服務”。如上文王小姐所述，不少消費者堅持認為，工行服務多年來提高速度緩慢，沒有提價的理由。

　　“銀行之所以做出價格調(diào)整，主要還是希望通過漲價來彌補人員、房屋租賃等方面的成本。這或者是銀行提價的真實原因。”孫茂輝推測。

　　眼下選擇個人金融業(yè)務進行提價，“有成本考核需要。相關部門在中間服務，前期投入的成本非常大，有成本補償要求?！蓖茰y提價的真實原因，郭田勇如是表示。

　　而另有專家認為，除了成本因素，銀行此舉實際上是逐步增加收費的戰(zhàn)略在起作用。佘閔華說：“國家銀行主要還是以存貸款為主要收入，其他中間業(yè)務收入比重較低，現(xiàn)在銀行在考核方面和導向上，采取了加大中間業(yè)務收入在整個考核中的比重。”

　　雖說此次工商銀行提價有其合理性，不過佘閔華還是認為整體來看，銀行的收益與成本不能僅僅看成一個簡單對應的關系。“如果單純以成本為提價依據(jù)，有些不妥當。關鍵還是要看是否為客戶提供了相應的服務，以及這個服務是否有競爭力?！?/p>

　　另外，就目前公布的漲價幅度，專家們也有不同看法。

　　“收益應該不會太大，本身國內(nèi)銀行中間業(yè)務占銀行總贏利的比重并不大。比如工行，中間業(yè)務占銀行總贏利不到20%。漲價的是服務類的一些結(jié)算業(yè)務，在中間業(yè)務中也就占到10%—20%的比例。兩者相乘，顯然對工行總贏利影響不大。”郭田勇表示。

　　孫茂輝則認為，“如果銀行方面的價格在上漲，而客戶方面需求沒有減少的話，傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務，即借貸款都在壓縮的情況下，通過簡單的提價就可以使自己的財務報表做得相當漂亮。盡管這塊業(yè)務不大，但帶來的是凈利潤，成本沒有任何增加，對銀行來說，利潤的獲得比較容易。”

　　之所以不選擇太大的漲價幅度，國信證券銀行業(yè)分析師邱志承在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時表示，“或許銀行本身的目標收費標準就比較高，但考慮到如果一次性提價很大，會對企業(yè)形象造成影響，才有了如今的分次提價?！?。

　　不過即便此次提價幅度不大，孫茂輝還是表示了自己的擔心。“我國經(jīng)過改革30年的發(fā)展，人民生活水平已經(jīng)得到了很大程度的提高，但是，畢竟我們的人均GDP不高，如果仿效歐美銀行，可以說80%以上的中小客戶，采取忽略或者通過價格歧視等方式，拒絕對其提供贏利很小的服務，這對銀行發(fā)展是不利的。這也不應該成為我國銀行業(yè)發(fā)展的一個導向?！?/p>

　　至于工行相關人士表示借此次調(diào)價主要想推行網(wǎng)絡服務。孫茂輝認為，“這種解釋經(jīng)不起推敲，政府正在把金融服務越來越多地往農(nóng)村地區(qū)拓展，而農(nóng)村網(wǎng)絡化程度不是很高?！?/p>