銀監(jiān)會：銀行在信用卡激活前不得扣收任何費用

　　中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知

　　中新網(wǎng)7月16日電 據(jù)中國銀監(jiān)會網(wǎng)站消息稱，銀監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》?！锻ㄖ分攸c從信用卡的發(fā)卡營銷管理、收單業(yè)務(wù)與特約商戶管理、催收外包管理以及投訴處理等四個方面提出了規(guī)范要求。

　　在發(fā)卡營銷管理方面，《通知》明確銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)實行科學(xué)、合理、均衡的信用卡營銷激勵機制，禁止?fàn)I銷人員實施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵機制。同時，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)建立發(fā)卡行為規(guī)范機制，強化信息披露，對信用卡申請人履行必要的收費和風(fēng)險告知義務(wù)，妥善保管客戶信息和相關(guān)文檔，積極維護良好、公平的市場競爭機制，禁止強制或誘導(dǎo)客戶注銷他行信用卡。

　　《通知》對信用卡收費行為進行了明確規(guī)范，未經(jīng)持卡人授權(quán)，銀行業(yè)金融機構(gòu)在信用卡激活前，不得扣收任何費用。《通知》對信用卡發(fā)卡的適用對象做出了進一步明確，信用卡申請人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。銀行業(yè)金融機構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡(附屬卡除外)，對于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實第二還款來源。

　　在收單業(yè)務(wù)和特約商戶管理方面，《通知》強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)落實特約商戶管理，切實強化信用卡欺詐、套現(xiàn)等風(fēng)險的防范責(zé)任，采取必要的監(jiān)督管理和糾正措施。對于銀行業(yè)金融機構(gòu)與非銀行機構(gòu)合作的特約商戶，由提供清算和結(jié)算服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)承擔(dān)管理主體責(zé)任。針對涉嫌信用卡違規(guī)行為，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)實行負面名單制度，并由中國銀行業(yè)協(xié)會積極推行信息共享。

　　在催收外包管理方面，《通知》指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立針對催收外包機構(gòu)的業(yè)務(wù)管理制度和選用標(biāo)準(zhǔn)，并進行持續(xù)的監(jiān)督管理。選用催收外包機構(gòu)須經(jīng)境內(nèi)總部高級管理層批準(zhǔn)。

　　在投訴處理方面，《通知》明確要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)高度重視并切實做好信用卡客戶投訴處理工作，對于獨立運行、獨立管理的信用卡中心，強調(diào)理順信用卡中心與銀行其他部門的內(nèi)部機制，落實投訴管理責(zé)任，以提高投訴處理效率，維護投訴客戶的正當(dāng)權(quán)益。

　　銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人還介紹，中國信用卡業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展，正在成為城鄉(xiāng)居民日常消費、支付結(jié)算和信用借貸的重要工具，為百姓生活提供了越來越多的便利，有效提升了全社會的信用觀念。截至2008年，我國商業(yè)銀行已發(fā)行信用卡1.2億張，全年交易金額達到3.5萬億元，其中消費金額1.1萬億元，信用卡總消費金額在社會消費品零售總額中的占比從2006年的4.8％上升至2008年的14.8％，在GDP中的占比從2006年的1.7％上升至2008年的4.8％，對促進消費、拉動內(nèi)需起到了重要的推動作用。

　　[page]

　　中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知

　　銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號

　　各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，中國銀行業(yè)協(xié)會：

　　為進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

　　一、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)、合理、均衡的信用卡營銷激勵機制，嚴禁對營銷人員實施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵機制。

　　二、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立發(fā)卡營銷行為規(guī)范機制，在營銷過程中必須履行必要的信息披露，營銷人員必須充分告知申請人有關(guān)信用卡的收費政策、計罰息政策，積極提示所申請的信用卡產(chǎn)品的潛在風(fēng)險，并請申請人確認已知曉和理解上述信息。

　　銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)通過適當(dāng)方式積極為客戶提供信用卡賬單通知和還款提醒服務(wù)。

　　三、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)規(guī)范發(fā)卡營銷的市場競爭行為，積極維護良好、公平的市場競爭機制。不得以贈送禮品、換取積分、提高授信額度等為條件強制或誘導(dǎo)客戶注銷他行信用卡。

　　四、銀行業(yè)金融機構(gòu)對本機構(gòu)在發(fā)卡營銷過程中獲取的客戶個人信息負有保護信息安全的義務(wù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)實行嚴格的文檔管理和客戶信息保護制度，妥善管理信用卡申請表等重要文檔，對信用卡申請表應(yīng)實行統(tǒng)一印制，統(tǒng)一保管，統(tǒng)一編號，嚴格領(lǐng)用，防范仿制。

　　五、持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得扣收任何費用，持卡人以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音或電子簽名方式授權(quán)銀行業(yè)金融機構(gòu)扣收費用的除外。

　　六、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

　　銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)積極向?qū)W生家長或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。

　　七、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)對信用卡申請人資信水平和還款能力進行盡職調(diào)查，申請人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。申請人不能滿足上述條件但確有必要發(fā)卡的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)對發(fā)卡適用范圍做出明確規(guī)定，建立相應(yīng)的發(fā)卡管理機制。申請人必須落實第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

　　八、銀行業(yè)金融機構(gòu)對經(jīng)查在他行已有信用卡授信，但客戶個人償還能力與各行累計授信額度存在較大差距的申請人，應(yīng)嚴格控制發(fā)卡。

　　九、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)嚴格本機構(gòu)特約商戶的管理，就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險防范和安全管理責(zé)任與特約商戶進行必要約定，對特約商戶實行持續(xù)監(jiān)測和定期現(xiàn)場檢查。對涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)的特約商戶應(yīng)及時給予警告和糾正，情節(jié)嚴重的應(yīng)立即停止該商戶收單資格。

　　十、銀行業(yè)金融機構(gòu)與非銀行機構(gòu)合作管理的特約商戶，由為此類商戶提供清算和結(jié)算服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)承擔(dān)管理主體責(zé)任。銀行業(yè)金融機構(gòu)還應(yīng)與合作的非銀行機構(gòu)就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險防范和安全管理責(zé)任，以及損失承擔(dān)責(zé)任等事項進行明確約定。

　　經(jīng)查發(fā)現(xiàn)特約商戶有涉嫌套現(xiàn)行為的，承擔(dān)管理主體責(zé)任的銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)暫停或停止為該商戶提供清算和結(jié)算服務(wù)。

　　十一、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)將涉嫌上述信用卡違規(guī)操作行為的特約商戶信息（含單位和個人信息）記入負面名單，并積極向中國銀行業(yè)協(xié)會報送。中國銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)加強與會員單位的協(xié)調(diào)溝通，積極推進負面名單共享。

　　十二、對特約商戶的管理主體機構(gòu)因管理不力或違規(guī)提供清算和結(jié)算服務(wù)造成所管理商戶套現(xiàn)活動頻繁，在社會上廣泛散播套現(xiàn)宣傳信息，或與公安機關(guān)破獲案件有涉案關(guān)聯(lián)的，監(jiān)管部門將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

　　十三、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)審慎實施催收外包行為。實施催收外包行為的銀行業(yè)務(wù)金融機構(gòu)，應(yīng)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確催收外包機構(gòu)選用標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任等，選用的催收外包機構(gòu)應(yīng)經(jīng)由本機構(gòu)境內(nèi)總部高級管理層審核批準(zhǔn)，并簽訂管理完善、職責(zé)清晰的催收外包合同，不得單純按欠款回收金額提成的方式支付傭金。

　　十四、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)持續(xù)關(guān)注催收外包機構(gòu)的財務(wù)狀況、人員管理、業(yè)務(wù)流程、工作情況、投訴情況等，確保催收外包機構(gòu)按照本機構(gòu)管理要求開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　對因催收外包管理不力，造成催收外包機構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益的，銀行業(yè)金融機構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險管理責(zé)任。監(jiān)管部門將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫停或停止其信用卡新發(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

　　十五、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)高度重視并切實做好信用卡客戶投訴處理工作。加強實行獨立經(jīng)營核算的信用卡中心的管理，理順內(nèi)部管理流程，落實信用卡中心和當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)的投訴管理責(zé)任，做好當(dāng)?shù)匦庞每蛻敉对V處理工作。

　　因銀行業(yè)金融機構(gòu)管理不當(dāng)導(dǎo)致當(dāng)?shù)赝对V處理缺位、延誤，客戶正當(dāng)權(quán)益受損，甚至引發(fā)不良社會影響的，監(jiān)管部門將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫停或停止其信用卡新發(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

　　請各銀監(jiān)局速將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)于2009年8月31日前按照本通知要求整改落實到位。

　　二○○九年六月二十三日