官永清：傳承與革新重塑一家商業(yè)銀行

　　訪晉商銀行董事長上官永清

　　Inherit and Innovate,Rebuild a Commercial BankInterview Chairman of Jinshang Bank Shangguan Yongqing

　　文 /本刊記者 劉立新

　　北京到太原的距離并不遠，將近200 公里的火車時速，使得窗外的景色從眼前掠過時讓人略感眩暈。從火車站到晉商銀行的路上，眾多晉商銀行的廣告牌像是為我們指路的路標，讓人不得不贊嘆晉商銀行在不到兩年的時間里驚人的發(fā)展速度。晉商銀行在其董事長上官永清的帶領下實現(xiàn)著令業(yè)界“贊嘆”的奇跡……

　　在晉商銀行總部，記者見到了這位上官永清。一眼看上去令人不得不贊嘆時光根本沒有在她的臉上留下太多的歲月痕跡，紅色的西服外套穿在她身上一點不顯張揚，相反更多是大氣、自信的氣質(zhì)。其身后整齊擺放著兩個大書柜，可以讓她隨時徜徉于書的海洋，作為晉商文化的研究者和傳承者，她致力于將“晉商元素”運用于晉商銀行的經(jīng)營管理實踐中，帶領晉商銀行從一部幾乎陷于停滯的舊火車，華麗轉身成一部走上快車道的高速列車。

　　短短兩年，晉商銀行的利潤翻了7倍，相當于原太原市商業(yè)銀行10年的發(fā)展速度。是什么讓一家銀行發(fā)生了脫胎換骨的變化，是什么讓一個鐘秀、柔弱女性的身上能夠釋放如此強的能量，在兩個多小時的交流中，記者心中的疑問漸漸被解開，晉商銀行的前世、今生，甚至是未來都越來越清晰地呈現(xiàn)在眼前。

　　沿承晉商金融，打造民族品牌的百年老店

　　作為晉商銀行的董事長，上官永清談起晉商文化和曾經(jīng)引領中國金融革命的歷史時如數(shù)家珍。她告訴記者：“晉商文化可以說源遠流長，明末清初晉商曾是中國十大商邦之首，從當鋪、錢莊到票號，晉商引領著中國金融業(yè)的發(fā)展?！?/p>

　　記者可以明顯地感覺到上官永清話語中的自豪之情。的確，明末清初，我國70%的商號、票號都由晉商經(jīng)營，晉商是中國金融業(yè)的鼻祖，山西是中國近現(xiàn)代金融的發(fā)源地。

　　上官永清告訴記者，明清時期山西貨幣商人在金融企業(yè)的治理機制、金融機構、金融工具、金融業(yè)務、金融技術和金融制度等方面有一系列的創(chuàng)新。其中，企業(yè)股份制、兩權分離制、人力資本制等仍是現(xiàn)代金融企業(yè)管理的重要內(nèi)容；晉商資本金制度中正本和副本的區(qū)分，與2007年1月1日起實施的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會“新資本協(xié)議”中的控制性資本與經(jīng)濟性資本的區(qū)分是一致的。上官永清總結，“晉商的資本金制度要比巴塞爾協(xié)議有關規(guī)定早400多年，股份制也要比美國早400多年，而晉商所創(chuàng)造的很多金融工具也無一不體現(xiàn)著晉商的智慧，可以說晉商引領了金融業(yè)的發(fā)展。”

　　而新中國的金融應該說也是從山西走出去的，中國人民銀行前身就是由山西的幾家銀行齊聚西柏坡成立的，第一任行長南漢宸是山西洪洞人，當時中國人民銀行70%的員工都是山西人，可見山西在中國金融歷史上的地位。

　　晉商為什么能引領中國的金融革命？上官永清認為，不斷創(chuàng)新的精神，使得晉商票號遍布全國，走向歐亞，而“謹慎”經(jīng)營也使得晉商成為中國金融業(yè)風險控制的先鋒，當時的票號就已經(jīng)有一系列規(guī)范的制度和風險防范措施，存在于晉商精神中的誠信、創(chuàng)新、敬業(yè)、謹慎等元素，都是現(xiàn)在金融從業(yè)者需要從晉商文化中學習和發(fā)揚的。

　　取名“晉商銀行”，上官永清解釋，“晉商銀行就是對歷史上晉商的一個傳承，是晉商金融、晉商精神的一個延續(xù)。晉商之所以能夠稱雄商界，縱橫歐亞，領中國商業(yè)與金融革命之先，實際上就是靠著以誠信、創(chuàng)新為核心的晉商精神來贏得快速發(fā)展?！?/p>

　　上官永清希望晉商銀行可以真正借鑒與發(fā)揚晉商精神，她意味深長地告訴記者：“晉商銀行要在傳承中開拓，在創(chuàng)新中發(fā)展。其中，晉商品牌本身就是歷史留給我們的寶貴財富，要把晉商銀行做好，就要立志做成百年老店，能夠代表中國金融發(fā)展，成為中國金融的一個符號?！?/p>

　　所以，晉商銀行自2009年的2月28號掛牌成立以來，就確定了要打造一個中國民族品牌銀行，立志于打造百年老店的目標。上官永清表示，晉商銀行從成立之初就明確了肩上的責任，目前正在按照自身的發(fā)展愿景、發(fā)展戰(zhàn)略一步一步往前走。

　　認清新形勢，明確“三步走”戰(zhàn)略

　　記者從車站到晉商銀行的路上，看到許多晉商銀行的廣告牌，非常具有沖擊力。形式上的沖擊力是否也與晉商銀行在發(fā)展過程中的競爭力相匹配呢？

　　對此，上官永清告訴記者，晉商銀行是在原太原市商業(yè)銀行的基礎上更名組建的。原太原市商業(yè)銀行于1998年10月成立，由于成立時的先天不足和長期負重經(jīng)營，積累了較為嚴重的經(jīng)營風險，2007年被監(jiān)管部門評為5A級。中國銀監(jiān)會提出，到2008年底前如果不能實現(xiàn)重組，原太原市商業(yè)銀行將被摘牌退市。當時，法人治理結構不完善，不良貸款率高，資本充足率、單戶貸款比例等都達不到監(jiān)管指標的要求，不良資產(chǎn)高達33億元。在這種情況下，省委、省政府決定由省政府作為第一大股東，吸納山西省內(nèi)的一些優(yōu)勢企業(yè)和民營企業(yè)參股，對其進行更名重組。

　　上官永清總結，晉商銀行在省委、省政府的大力支持下，在銀行業(yè)監(jiān)管部門的有效指導下，全行上下圍繞科學發(fā)展觀要求，轉變觀念、深化改革、加強管理、優(yōu)化服務，積極完善體制機制，不斷夯實發(fā)展基礎，有效地扭轉了重組前的不利局面。目前，晉商銀行已經(jīng)明確了“積極完成省內(nèi)網(wǎng)點布局、逐步向省外拓展輻射、擇機在境內(nèi)外資本市場公開上市”的“三步走”發(fā)展戰(zhàn)略，扎實開展各項工作，不斷推進業(yè)務發(fā)展。

　　目前，晉商銀行在省內(nèi)有73家機構，在太原市以外的呂梁、運城、臨汾設立了分行。上官永清表示：“未來會在大同、朔州等地開設分支機構，逐步實現(xiàn)省內(nèi)網(wǎng)點布局。下一步，我們將積極推進省外跨區(qū)域經(jīng)營，按照‘三步’走發(fā)展戰(zhàn)略，真正做到根植三晉，服務山西，面向全國，把晉商銀行打造成一個在中西部有影響力、有特色的民族品牌銀行?！?/p>

　　說起來風輕云淡，但是比照晉商銀行的昨天和今天，還是不禁讓人感嘆晉商銀行在短短不到兩年時間里的發(fā)展速度。截至2010年12月末，晉商銀行存款總額達426.52億元，較2009年初增加249.67億元，增幅141.18%，相當于原太原市商業(yè)銀行10年發(fā)展歷程的總和；全行貸款總額226.07億元，較2009年初增加134.79億元，增幅146.80%，超過原太原市商業(yè)銀行10年發(fā)展的總和；凈利潤26488萬元，較2009年初增加18655萬元，增幅238.20%。

　　上官永清為記者解讀了數(shù)字背后的含義，晉商銀行這兩年的變化不僅僅是數(shù)字的變化，更主要的是按照商業(yè)銀行的經(jīng)營理念完善體制機制，建立業(yè)務模式，通過產(chǎn)品開發(fā)和一系列業(yè)務創(chuàng)新，為實現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展奠定了一個良好的基礎。

　　上官永清告訴記者：“晉商銀行這兩年不和國有銀行比，堅持走特色化、差異化的路子，在扶持中小企業(yè)上做文章，圍繞著山西作為煤炭資源大省的特點，研究、開發(fā)客戶，支持企業(yè)發(fā)展，通過運用商業(yè)銀行的經(jīng)營理念去建立符合商業(yè)銀行運行要求的體制機制，通過創(chuàng)新業(yè)務，明確客戶定位，晉商銀行這兩年才取得了如此快速的發(fā)展。” 上官永清解釋，第一，建立了科學的選人機制，晉商銀行面向社會招聘人才，用人條件要求嚴格，同時建立了干部能上能下的用人制度，執(zhí)行了嚴格的考核和末位淘汰制度，極大地調(diào)動了干部員工的工作積極性。

　　第二，通過把個人收入與個人創(chuàng)造價值相掛鉤的分配機制來調(diào)動大家的積極性，建立了科學的薪酬管理體系和辦法。在什么崗，拿什么薪，一崗一薪，講求的是基薪和崗位掛鉤，績效同業(yè)績掛鉤，這樣促進了大家工作的主動性。

　　第三，建立嚴格的風險控制機制，經(jīng)董事會審議通過了晉商銀行風險管理體系及辦法，從操作、合規(guī)、審計三個方面對基層、中層和高層三個層面形成風險控制的三道防線。現(xiàn)在晉商銀行的不良率只有1.6%，資產(chǎn)質(zhì)量非常好。

　　除了在人才、考核、風險控制方面有完善的機制保證外，上官永清認為，公司治理也非常重要，晉商銀行確立了比較科學、完善的公司治理架構，包括四個獨立董事和兩個外部監(jiān)事，他們可以說是中國金融界的泰斗，既有對晉商文化很有研究的人，也有工作經(jīng)驗豐富的老行長，他們在公司治理中發(fā)揮著非常重要的作用，通過各司其職，形成了相互促進，相互制約的治理結構，這是保證晉商銀行健康發(fā)展的基石。

　　打中小企業(yè)牌，促山西經(jīng)濟轉型

　　晉商銀行要實現(xiàn)特色化和差異化發(fā)展，必須重點關注對中小企業(yè)的支持。上官永清解釋，各家銀行盡管都在做中小企業(yè)，但是做法都不一樣，為解決中小企業(yè)貸款手續(xù)復雜、貸款成本高的問題，晉商銀行正在探索研究以現(xiàn)金流為主的信用貸款，從而降低中小企業(yè)貸款的成本。

　　晉商銀行開發(fā)了“1＋N”信貸產(chǎn)品，即基本的貸款再加上若干承兌票據(jù)、貿(mào)易融資、存單質(zhì)押等一系列產(chǎn)品，想客戶所想，急客戶所急，充分滿足每個客戶不同層次的金融需求。

　　上官永清解釋，原來的太原市商業(yè)銀行的客戶群主要是一些中小客戶，現(xiàn)在晉商銀行依然支持中小企業(yè)。盡管都是中小企業(yè)，但是晉商銀行對中小企業(yè)的選擇更貼近山西資源型企業(yè)，更貼近有成長性的中小企業(yè)，同時晉商銀行不斷加強對小微企業(yè)金融支持力度，進軍小微金融服務藍海，推動破解小微企業(yè)貸款難題。在對客戶進行梯次型細分的基礎上，根據(jù)客戶的不同情況，采用不同的機制、不同的產(chǎn)品和不同的管理方法為中小企業(yè)客戶服務，既要為中小企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務，還要把控住風險的大門。

　　中小企業(yè)的風險控制，應該說比大企業(yè)更復雜，需要用更多的方法去防范風險?，F(xiàn)在很多貸款都是免擔保的，這就要求銀行必須基于對客戶的充分了解，準確判斷企業(yè)現(xiàn)金流能不能覆蓋貸款風險。

　　此外，晉商銀行還要圍繞國家產(chǎn)業(yè)政策，比如低碳環(huán)保趨勢，去選擇一些企業(yè)客戶，支持綠色轉型。山西是能源大省，山西的煤炭企業(yè)面臨著轉型發(fā)展，這就為晉商銀行信貸政策的調(diào)整指明了方向。比如2009年，晉商銀行就限制了對焦炭企業(yè)的貸款支持。去年，山西省委、省政府提出“轉型發(fā)展、跨越發(fā)展、再造一個新山西”的目標，作為本土法人銀行，晉商銀行服務轉型、支持跨越發(fā)展義不容辭，責任重大。通過參與省內(nèi)一些資源型企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸服務，通過研發(fā)和推廣服務低碳節(jié)能技術的金融新產(chǎn)品，在支持山西經(jīng)濟轉型發(fā)展方面發(fā)揮了非常重要的作用。

　　團隊建設是基石 成功化解新舊矛盾沖突

　　翻開上官永清近30年的金融從業(yè)經(jīng)歷，她很謙虛，并不愿意用“金融家”來形容自己。作為恢復高考后的78級大學生，上官永清大學畢業(yè)以后就在中國人民銀行工作，1984年人民銀行和中國工商銀行分家以后來到工商銀行工作，并在山西臨汾、晉中等地做了十幾年的行長，然后又去華融資產(chǎn)管理公司，處理不良資產(chǎn)，從副總經(jīng)理做到老總。2006年上官永清又被派到山西省農(nóng)信社，在那兒做理事長、黨委書記，晉商銀行組建的時候，又被派來接手這個棘手又富有挑戰(zhàn)的工作。

　　從金融機構監(jiān)管層到基層又到管理層，豐富的金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷讓上官永清可以清晰把握晉商銀行的發(fā)展脈絡，并深諳如何將一家銀行從平凡做到優(yōu)秀。

　　多年積累的工作經(jīng)驗又讓這個金融女強人對于團隊建設駕輕就熟。上官永清表示，隊伍建設是一個銀行能夠發(fā)展的基礎，只有在具備先進商業(yè)銀行經(jīng)營理念、敏銳風險管控意識同時又充滿激情的團隊努力下，銀行才能做好。

　　所以她跟員工常講，要來晉商銀行，首先，要認同晉商銀行的發(fā)展愿景，能夠自覺地融入打造中國民族品牌銀行的團隊中并發(fā)揮自身應有作用。第二，要來晉商銀行，就必須充滿激情，有激情是做好工作的基礎。第三，要做好吃苦的準備。上官永清總結，具備這三條之后再說是否有工作能力和業(yè)務能力。

　　上官永清作為晉商銀行第一任董事長，其肩上的責任和挑戰(zhàn)可想而知。上官永清并不掩飾當時的心境，“壓力肯定很大，作為新組建的銀行，怎么能夠在國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行，還有外資銀行等金融機構激烈的市場競爭中，持續(xù)健康快速地發(fā)展起來，這確實需要很好地研究?！?/p>

　　對此，上官永清透露，當時她的思路很明確，首先，要有好的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位；其次，要有清晰科學的發(fā)展目標；再次，要有適合晉商銀行發(fā)展的體制機制、完善的法人治理結構和良好的風險防控體系等；最后，要有一支好的隊伍。

　　所以說當時接手時壓力的確很大，一方面要保證具有競爭力的發(fā)展速度，另一方面要考慮新機制與舊觀念的碰撞轉型，既要改革創(chuàng)新，又要照顧員工的承受能力，怎樣把兩者很好地銜接起來，這可能比新組建一個銀行更難。

　　新舊矛盾如果處理不好，可能會挫傷員工積極性，還可能引起隊伍不穩(wěn)定。但是經(jīng)過這兩年的改革，晉商銀行在這方面處理得非常好。在改革過程中，雖然力度很大，但采取積極疏導、循序漸進的方式，比較穩(wěn)妥地解決了改革“陣痛”問題，現(xiàn)在大家都在齊心協(xié)力謀發(fā)展。

　　“多辛苦一些，多堅持一點”

　　作為一個銀行的董事長，同時又是一位女性，上官永清坦言女性在事業(yè)上并沒有什么優(yōu)勢，相反卻意味著比男性多辛苦一些，多堅持一點。比如說推出一項改革，你必須堅持，否則可能會半途而廢。所以在改革問題上，只要認準了就要堅韌不拔地往前走，沒有回頭路。

　　對于記者拋出的“當時決定任命您做董事長的時候，您是否猶豫過？”上官永清的答案卻出奇的肯定。“沒有！黨讓你干什么就干什么，我走了這么多地方，沒有后悔和猶豫過。黨讓你去做這個事情了，就要踏踏實實地把事情做好，無論在哪個崗位上，都要認認真真地履行崗位職責，我的想法很簡單，就是把責任盡到，把工作做好?！闭沁@種樸實的想法，才使得上官永清擁有著與他人不同的平和與沉靜。

　　上官永清告訴記者，“其實在金融業(yè)打拼這么多年，總結下來，平和的心態(tài)是保持自己狀態(tài)最好的武器。這么多年，和大家在一起，無論是當領導也好，還是做一般員工也好，制度和規(guī)則面前人人平等，靠制度、規(guī)則去規(guī)范我們的行為。與此同時，人與人交往，必須擁有一顆善良的心，與人為善，你才能贏得大家對你的尊重和支持?！?/p>

　　雖然加班是家常便飯，但是她已經(jīng)習以為常，依舊平靜的語氣：“這都很正常，處于目前的位置上，沒有壓力是不可能的，我已經(jīng)適應這個節(jié)奏，當已經(jīng)成為習慣時就不會覺得壓力很大。”兩個多小時的采訪，上官永清真誠坦率，極富魅力與親和力?；蛟S正是這種平和的心態(tài)才成就了她良好的狀態(tài)。

　　雖然很忙，偶爾吃飯時陪家人看看電視也是難得的消遣。她告訴記者，自己比較善于接受新事物，時下非?；鸨┑膴蕵饭?jié)目她也會看兩眼，看著熱鬧，開心，不費腦子。她笑著告訴記者：“再干幾年等工作都步入正軌了，體制機制等各方面建設也能達到一個商業(yè)銀行經(jīng)營的要求，就好了?！庇浾咭舱嬲\地希望晉商銀行“三步走”發(fā)展戰(zhàn)略早日實現(xiàn)，讓這位金融女強人可以暫時地休整一下。